JovEm: [Ep1: Mala Inversión y Préstamo]

[Ep1: Mala Inversión y Préstamo]

Tendemos a pensar que una mala inversión es aquella que no genera ganancias. Incluso si una inversión no produce beneficios de inmediato, si se mantiene, existe la esperanza de que en algún momento pueda generar ganancias.

Aunque no se obtengan ganancias de inmediato, la inversión es algo que debe considerarse desde múltiples perspectivas, por lo que es importante analizar en profundidad el concepto detrás de la inversión que se ha realizado. En este momento, no estamos hablando de inversiones en general, sino específicamente de iniciar y mantener un negocio, especialmente uno tangible. Por eso, queremos hablar sobre el concepto de una mala inversión en este contexto y dar algunos consejos simples sobre si es bueno o no pedir un préstamo.

Conceptos sobre inversión

¿Por qué invertimos? La razón directa es para obtener ganancias, para ganar dinero. Ya sea de manera directa o indirecta, se invierte para ganar dinero. Muchas personas no están familiarizadas con la inversión indirecta, por lo que la mayoría prefiere invertir directamente en su propio negocio.

Especialmente para los cristianos como nosotros, es importante pensar que uno debe trabajar con sudor y esfuerzo para ver los frutos de su trabajo, por lo que la inversión directa es la más común. Incluso si se invierte indirectamente, se hace en alguien que realmente se conoce bien.

El error que cometemos aquí (incluso si no eres cristiano) es la tendencia a invertir en lo que conocemos o sabemos hacer. Además, invertimos en lo que nos inspira confianza. Este error se llama "emoción". Es una inversión donde las emociones prevalecen sobre la razón.

A veces asisto a eventos o conferencias promocionales de franquicias. No todos son así, pero la mayoría de las preguntas que hace la gente son simples: "¿Cómo puedo proteger mi inversión?", "¿Son confiables los representantes?". Y la mayoría de las respuestas son que los representantes están presentes y que, por supuesto, no dirán que no son confiables. A menos que quieran que el negocio fracase, nunca lo harían.

Al final, la respuesta está en el inversor. Desde la perspectiva del inversor, hay que pensar en todo. Tener la mirada de un inversor es el primer paso para entender el concepto de inversión.

Ahora, volvamos la mirada a tu propio negocio. Si quieres saber si realmente puedes manejar ese negocio, debes ver tu proyecto desde la perspectiva de un tercero, especialmente desde la perspectiva de un inversor. Es difícil ser objetivo con algo propio, por lo que al principio es complicado adoptar la mirada de un inversor. Por eso, recomiendo comenzar con una evaluación simulada de proyectos de inversión en otros negocios. Es decir, practicar primero.

Hay muchos libros sobre inversión, pero la mayoría tratan sobre inversiones en bienes raíces o acciones, y no hay tantos libros sobre inversión para negocios. En esos casos, recomiendo revisar propuestas para franquicias.

Después de realizar algunas inversiones simuladas, habrás acumulado tu propio concepto de inversión. Eso es suficiente. Cuando llegues al punto en que puedas evaluar el valor de un negocio a través de inversiones simuladas, sabrás si puedes invertir en el negocio que deseas emprender.

Cómo salir de una mala inversión

La mayoría de los negocios requieren reinversión en algún momento. Cuando el negocio crece, los clientes aumentan y es necesario expandirse, la reinversión es algo que no puede menos que alegrarnos. Es un momento de feliz reinversión.

Aunque no se puede estar 100% seguro de que esa inversión traerá ganancias, el hecho de que se necesite una reinversión para expandirse es una señal de que la empresa está creciendo, por lo que si se requiere una reinversión, será necesario un análisis más profundo.

Lo que todos los empresarios deben temer es la inversión continua. Es muy diferente a la perspectiva de una reinversión puntual. Si se realizan inversiones continuas, especialmente en un corto período de tiempo, es una señal de que el negocio no está funcionando correctamente y no puede sostenerse por sí mismo. O bien, desde el principio, el proyecto no consideró detalles importantes al iniciar el negocio.

Para evitar que el negocio quiebre y no se recupere la inversión, algunos negocios se aferran a una pequeña esperanza, como usar una máscara de oxígeno para mantener la respiración. Aunque el negocio se ha convertido en un vegetal, es parte de uno mismo y no se puede desconectar el respirador, por lo que se siguen haciendo gastos que no son realmente gastos, como pagar facturas de hospital para mantener la vida.

Sería ideal comenzar un proyecto preparado para el peor de los casos, pero sabemos que la mayoría de las personas no lo hacen. Yo tampoco lo hice, y en el caso de negocios iniciados de manera independiente, es difícil comenzar teniendo en cuenta todas las incertidumbres. Lo que siempre enfatizo es que un negocio es algo "orgánico". Es como criar una vida, y hay que recordar que cuando un negocio se dirige hacia el peor de los escenarios, se convierte en una mala inversión.

Al final, una mala inversión no solo nos trae pérdidas financieras, sino también daños emocionales. Con el tiempo, si podemos convertir esta experiencia en aprendizaje, sería ideal. Para convertir la experiencia en aprendizaje, es importante revisar lo sucedido, diagnosticar y preparar contramedidas. Sin embargo, después de que un negocio fracasa, las emociones están afectadas, por lo que incluso preparar contramedidas para el futuro no es fácil.

Ahora es el momento de tomar una decisión. Si seguimos hablando, probablemente se convierta en una reprimenda, así que lo que debemos hacer ahora es ver cómo salir de una mala inversión.

Solo hay dos respuestas:

1. Salir de inmediato.
2. Salir con un plan.

Si ya estás atrapado en el pantano de una mala inversión, la única forma de salir es escapar con lo que tienes. Debes desprenderte del dinero y el tiempo invertidos sin remordimientos. De lo contrario, ese pantano se tragará tu vida por completo.

"Y si tu mano derecha te hace tropezar, córtala y échala de ti; porque te es mejor que se pierda uno de tus miembros, y no que todo tu cuerpo sea echado al infierno." [Mateo 5:30]

No será fácil desprenderte, pero debes esforzarte por hacerlo. La clave es "esforzarse por salir". El dinero, el tiempo y la energía invertidos en el negocio no serán fáciles de dejar atrás, pero debes hacer todo lo posible para soltarlos. Cuanto más tiempo pase, más desgastará tus emociones, por lo que debes hacer todo lo posible.

Si tienes productos o equipos, debes organizarlos con un plan. Pero es mejor hacerlo rápidamente. Los productos usados de segunda mano no obtendrán su valor completo. Es bueno pensar en la cantidad inicial invertida y tratar de recuperar aunque sea un poco más, pero debes recordar que cuanto más tiempo pase, más atrapado estarás en el pantano de esa mala inversión. Si has decidido cerrar el negocio, es sabio establecer un período corto, como uno o dos meses, para organizar todo rápidamente y liberarte de ello.

Negocios que comienzan con un préstamo

La mayoría de las personas se oponen a los negocios que comienzan con un préstamo. Yo también. Excepto en situaciones muy claras como las siguientes:

1. Cuando la expansión del negocio es necesaria y no se puede obtener inversión.
2. Cuando el negocio está bien establecido y no se desea aceptar inversores, sino ser independiente.

Los detalles varían según el tamaño y la situación del negocio, pero en general son similares. Hay empresas que, después de 1 a 3 años de operación, experimentan un crecimiento rápido pero carecen de fondos para mantener ese ritmo. Necesitan sistemas o equipos específicos, pero si invierten todo en eso, pueden enfrentar problemas internos de gestión y presión. Grandes inversores suelen aprovechar estas situaciones, ya sea adquiriendo el negocio o invirtiendo a cambio de una participación.

Cuando un negocio va bien y se acepta inversión, es necesario distribuir las ganancias entre los inversores, por lo que algunos prefieren no aceptar inversores y ser independientes. En América Latina, este tipo de casos es más común. Los empresarios no tienen el poder de persuadir a los inversores, y muchos casos de éxito se basan en sistemas independientes y estructuras creadas por individuos, por lo que estos empresarios evitan aceptar inversión. En esos casos, recurren a préstamos.

También hay negocios que necesitan expandirse, pero el representante está tan enfocado en su negocio que no sabe cómo atraer inversores. Aunque está seguro de que el negocio tendrá éxito y quiere expandirse, al no poder atraer inversores, recurre a los bancos.

En este tipo de casos (cuando hay un 200% de certeza de que el negocio tendrá éxito), no creo que sea malo obtener un préstamo. Aunque hay que considerar intereses, planes de pago y otros factores, si el negocio puede manejar el préstamo sin problemas y no se ve afectado, entonces obtener un préstamo para expandir el negocio no es malo. Incluso puede crear una nueva historia. Esto es una situación positiva.

Esto se llama apalancamiento. No he usado esta palabra antes porque es un término complicado y muchas personas no lo entienden. Yo tampoco lo entendía al principio. No es necesario usar términos complicados. Lo importante es entender el concepto, así que conozcamos la palabra de manera simple.

¿Cuál es la situación negativa? La situación negativa es la que todos conocemos bien.

Es cuando se comienza un negocio con un préstamo. Muchas personas comienzan sus negocios con préstamos. Añadiendo a lo que mencioné antes, si al comenzar un negocio hay un 200% de certeza y estadísticas que respalden que el negocio puede comenzar, mantenerse y crecer, entonces no hay problema en obtener un préstamo. Sin embargo, sabemos que esos casos son raros. Claro, hay ejemplos de ello, y estudiar esos casos en profundidad también es una opción. La mayoría de los negocios no son así, por lo que en la mayoría de los casos, obtener un préstamo no es bueno.

En los casos comunes, las personas que obtienen préstamos son aquellas que quieren comenzar un negocio pero no tienen fondos. Por eso, deben usar ese dinero con cuidado y planificar detalladamente la ejecución del negocio. Aquí es donde surge un gran problema. No saben cómo gestionar el dinero y, al ser su primer negocio, quieren tener todo listo: oficina, muebles, decoración, etc. Hay demasiados gastos, y el dinero que tienen no es suficiente, por lo que recurren a un préstamo.

Después de montar el negocio, les resulta difícil pagar los intereses, por lo que el dueño coloca empleados en el negocio y él mismo se dedica a otras actividades. Hace trabajos que generan dinero para inyectar fondos al negocio, repitiendo este proceso una y otra vez. Hace todo lo posible para salvar el negocio, trabajando día y noche, incluso haciendo trabajos temporales para estabilizar la empresa, pero el negocio no crece y gradualmente se hunde en un laberinto.

Si insistes en obtener un préstamo para comenzar un negocio, si realmente debes hacerlo, no tengo más remedio.

Como alguien que ha experimentado muchos fracasos, te digo que es mejor generar fondos para el negocio por ti mismo. Lo ideal es usar fondos propios. Es lo que todos dicen, y eso significa que es la respuesta más cercana a la correcta. Esta es una conversación que solo pueden tener aquellos que ya están establecidos.

Las personas que están comenzando un negocio, especialmente aquellas que están decididas a tener éxito, no escucharán esto. Es triste. Pero yo también fui así. Estás tan concentrado en eso que no piensas en nada más, solo en cómo lograrlo. La mayor parte del tiempo lo dedicas a racionalizar que el negocio debe funcionar. "Si hago esto, funcionará, si hago aquello, funcionará", piensas, y luego te detienes. Lo entiendo. La racionalización es natural. Todos lo hacen. No puedo decirte que no lo hagas. Si lo haces y funciona, ¿no sería genial? Si no funciona, puedes culpar a quien te lo recomendó, aunque sabes muy bien quién es.

El préstamo se ha vuelto inevitable. Debes obtenerlo. También debes dirigir bien el negocio. Entonces, revisemos los siguientes puntos.

Primero, ¿Cuánto es el interés del préstamo y aumentará o disminuirá? Debes ser sensible a los números.

Hay varias razones para pensar profundamente en esto, pero la más importante es que, aunque pedimos prestado U$10,000, la cantidad que debemos pagar varía según la tasa de interés. Si la tasa de interés es del 10%, debemos pagar U$11,000. No solo estamos pagando el monto prestado. Las personas que no son buenas con los números tienden a ser imprecisas con las cantidades. Cuando el negocio está en marcha y se ha estabilizado, puede que no sea un problema, pero al comenzar, cada centavo cuenta. Si no se es cuidadoso, los pequeños gastos se acumularán y se convertirán en una montaña de deudas.

Segundo, ¿Tienes un proyecto de gastos?

Este es el punto débil de quienes comienzan un negocio. Como obtuvieron un préstamo, piensan que el dinero en la cuenta es para gastar libremente y no planifican los gastos. En una empresa recién iniciada, todos están motivados y enfocados en obtener resultados. Sin embargo, al estar tan concentrados en los resultados, a menudo descuidan las bases, lo que puede llevar a problemas. Independientemente de si confías o no en las personas, quien maneja el dinero y ejecuta los gastos debe tener un control absoluto sobre los gastos.

Cuando la empresa crece, el departamento de contabilidad puede encargarse de esto, pero al principio, la mayoría de las empresas no tienen esa capacidad. Por eso, es importante establecer un sistema de control desde el principio y seguirlo estrictamente. Es un hábito. Al principio, el representante de la empresa suele encargarse de muchas cosas. La mayoría de las ideas provienen del representante, y como es la persona que quiere hacer el negocio, puede sentirse abrumado. Aun así, si descuida la contabilidad, la empresa comenzará a tambalearse.

En las etapas iniciales del negocio, los gastos son evidentes. No representan una gran parte, por lo que es importante establecer buenos hábitos desde el principio. Separa los gastos fijos de los gastos generales y, basado en el monto del préstamo, prepara un plan de gastos que te permita sobrevivir al menos seis meses. Haz una lista detallada de todos los fondos necesarios para seis meses y, basado en eso, desarrolla un proyecto de gastos. Esto te permitirá concentrarte en lo que realmente necesita el negocio.

Tercero, Prepara un Plan B y C para pagar la deuda.

En realidad, obtener un préstamo de un banco es principalmente una cuestión de crédito. La mayoría de los préstamos son préstamos de crédito. Quienes obtienen préstamos con garantía deben ser aún más cuidadosos. Si las garantías son importantes, te recomiendo reconsiderar seriamente el préstamo. Si el negocio tiene problemas y debes cerrarlo, no solo perderás una cosa, sino dos o más.

Poder obtener un préstamo es una señal de que tienes credibilidad. El crédito es algo que se mide en puntos en este mundo, pero esos puntos se acumulan a través de transacciones y tiempo. Si lo que estás haciendo ahora tiene problemas y no puedes pagar el préstamo, necesitarás más esfuerzo y costos para tener otra oportunidad en el futuro.

Haz una simulación de lo que sucedería si no pudieras pagar el préstamo. Piensa en lo que perderías, las dificultades, pruebas y dolores que enfrentarías en tu vida. Lamentablemente, esto no es algo que se pueda entrenar. El entrenamiento requiere más costos y no siempre es efectivo. El dinero proporciona una comodidad profunda en nuestras vidas, y cuando esa comodidad nos domina, olvidamos muchas cosas. Quien se arrepiente una vez, no tiene por qué arrepentirse dos veces.

"Los ricos dominan a los pobres, y el deudor es esclavo del acreedor" 

(Proverbios 22:7)

¿Por qué es necesario tener un mentor? ¿Por qué es necesario leer libros y aprender?

Hay un dicho: "Las piedras de otras montañas pueden pulir el jade de la propia". Significa que incluso las malas piedras de otras montañas pueden usarse para pulir el jade de la propia. Las palabras o acciones de otros, aunque no sean ejemplares, pueden ayudarnos a cultivar nuestro conocimiento y carácter. Debemos pensar en este dicho mientras buscamos mentores, leemos libros y aprendemos.

Debemos aprender de los arrepentimientos de quienes han fracasado en los negocios. Debemos ver eso y preparar Planes B y C. Si no queremos ser esclavos, debemos entender completamente esta situación. No hay necesidad de ser esclavos de los acreedores. Debemos esforzarnos al máximo para escapar de esta situación.

Si alguno de estos tres puntos no está claro, es mejor no comenzar.

Incluso si tienes una gran idea, llevarla a cabo y presentarla al mundo requiere costos inevitables. Si realmente crees que tu idea es buena y que el negocio tendrá éxito, revisa cuidadosamente lo que he mencionado antes.